Ile naprawdę zaoszczędzisz nadpłacając kredyt?

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Każda rata kredytu składa się z dwóch części: kapitału (spłata pożyczonych pieniędzy) i odsetek, które bank nalicza od aktualnego salda zadłużenia. Nadpłata trafia w całości na kapitał — pomniejsza saldo, od którego liczone są wszystkie przyszłe odsetki.

Dlatego efekt nadpłaty jest największy na początku spłaty, gdy saldo jest wysokie, a w racie dominują odsetki. Ta sama kwota nadpłacona w 3. roku kredytu oszczędza znacznie więcej niż nadpłacona w 20. roku. Dokładne liczby dla Twojego kredytu zobaczysz wyżej w kalkulatorze — miesiąc po miesiącu.

Skrócić okres kredytu czy zmniejszyć ratę?

Po nadpłacie bank musi coś zrobić z harmonogramem — i masz tu dwie strategie:

• Skrócenie okresu — rata zostaje bez zmian, ale spłacasz kredyt szybciej. To wariant z większą oszczędnością na odsetkach, bo wysoka rata nadal intensywnie spłaca kapitał.
• Zmniejszenie raty — okres zostaje, ale miesięczne obciążenie spada. Oszczędność odsetkowa jest mniejsza, za to zyskujesz luz w budżecie i bezpieczeństwo na wypadek gorszych miesięcy.

Obie strategie porównasz w kalkulatorze jednym kliknięciem — przełącznik „Okres kredytu / Ratę miesięczną” pokaże różnicę w złotówkach.

Najczęstsze pytania o nadpłatę kredytu

Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?

Dla umów zawartych od 22 lipca 2017 r. (ustawa o kredycie hipotecznym) bank może pobierać rekompensatę za nadpłatę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem tylko przez pierwsze 36 miesięcy — maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty i nie więcej niż roczne odsetki od tej kwoty. Po 3 latach nadpłata jest bezpłatna. Przy okresowo stałej stopie rekompensata może obowiązywać przez cały okres stałego oprocentowania — sprawdź swoją umowę. W kalkulatorze włączysz ją w sekcji „Rekompensata za wcześniejszą spłatę”.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłata daje gwarantowany zysk równy oprocentowaniu kredytu — jeśli kredyt kosztuje 7,5% rocznie, każda nadpłacona złotówka „zarabia” 7,5% bez ryzyka i bez podatku Belki. Warto nadpłacać, gdy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co bezpiecznie zarobisz na lokacie lub obligacjach skarbowych. Najpierw jednak zbuduj poduszkę finansową na 3–6 miesięcy wydatków — nadpłaconych pieniędzy nie da się łatwo „wyjąć” z kredytu.

Lepiej nadpłacać co miesiąc małe kwoty czy raz w roku większą sumę?

Im wcześniej pieniądze pomniejszą kapitał, tym krócej bank nalicza od nich odsetki. Regularne comiesięczne nadpłaty dają więc większą oszczędność niż odkładanie tej samej sumy i wpłacanie jej raz w roku.

Czy nadpłata automatycznie skraca okres spłaty?

Nie — większość banków domyślnie zmniejsza ratę, zachowując dotychczasowy okres. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania, zwykle musisz to wskazać w dyspozycji nadpłaty; w części banków wymaga to aneksu do umowy. Sprawdź zasady w swojej bankowości elektronicznej.

Co się dzieje z ratą, gdy zmienia się stopa procentowa?

Przy racie równej bank przelicza ją na nowo od momentu zmiany stopy — bierze aktualne saldo i liczbę rat, które zostały do końca okresu. Przy racie malejącej część kapitałowa jest stała, więc zmiana stopy przekłada się wyłącznie na część odsetkową. Kalkulator odwzorowuje oba zachowania; ścieżkę stopy ustawisz przełącznikiem „Stopa w czasie → Zmienna”.